小貸新規(guī)有這些方面需要注意 | 專業(yè)票據(jù)大品牌深度數(shù)科：小貸公司如何應對挑戰(zhàn)與機遇

來源：今日熱點網(wǎng) 2024-09-02 17:18:50

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2024年8月23日,金融監(jiān)管總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》公開征求意見。小額貸款公司簡稱小貸公司,和銀行、信托、消金公司一樣,是可以經(jīng)營放貸業(yè)務的。那小額貸款公司有什么特別的呢?后文我們選重點說一說。不過,該意見引發(fā)廣泛關注。明確指出,小額貸款公司業(yè)務范圍可包含商業(yè)匯票貼現(xiàn)。對此,專業(yè)票據(jù)大品牌深度數(shù)科集團給出了專業(yè)見解,該集團認為這對票據(jù)市場和企業(yè)來說是一個利好,因為票據(jù)市場的參與主體更多了,企業(yè)貼現(xiàn)渠道更廣了,對小額貸款業(yè)務經(jīng)營、公司治理、風險管理、消費者權益保護等方面都細化了監(jiān)管規(guī)則,促進小貸公司業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。

銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票,憑借其信用傳遞、融資靈活、操作簡便等特性,成為企業(yè)尤其是中小微企業(yè)獲取資金、降低成本、提升資金使用效率的“秘密武器”。銀行承兌匯票有安全性高、流通性高、可變現(xiàn)成本低的優(yōu)勢。商業(yè)承兌匯票的付款人一般是企業(yè),商業(yè)承兌匯票有降低融資成本、提高融資效率、靈活性好等優(yōu)勢。

明確小貸重磅規(guī)定

書接上文,小額貸款公司究竟有什么特別的呢?

一是業(yè)務范圍。小額貸款公司是指不吸收公眾存款,主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。其中,從事網(wǎng)絡貸款業(yè)務的則是網(wǎng)絡小額貸款公司。

二是資金來源,小貸公司放貸的錢從哪里來?也可以像銀行一樣吸收公眾存款嗎?當然不可以,小貸公司是不能吸收或者變相吸收公眾存款的,也不能通過各類交易所、私募投資基金來融資。

三是貸款金額。小貸公司發(fā)放的貸款要堅持小額、分散的原則。為了防止業(yè)務過度集中,小貸公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%;對同一借款人及其關聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。而對于網(wǎng)絡小貸公司,如果貸款給自然人用于消費的,則貸款余額不得超過20萬元,避免借款人非理性的過度借貸。

四是合作放款。小貸公司可以與銀行等第三方機構合作開展貸款業(yè)務,那小貸公司是不是能少出點錢呢?在單筆聯(lián)合貸款中,小貸公司的出資比例不得低于30%。在合作中,小貸公司也不得把授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包,也不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放貸款。小貸公司也不能出租、出借牌照,為無放貸業(yè)務資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

五是利率水平。小貸公司應按照借款合同約定金額、足額向借款人支付貸款本金,不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等,也不得以費用形式變相收取利息。小貸公司要合理確定并逐步降低服務小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費者的貸款利率水平,支持普惠金融發(fā)展。

六是貸款用途。小貸公司應當與借款人明確約定貸款用途,并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。發(fā)放的貸款不得用于股票、債券、期貨、金融衍生品和資管產(chǎn)品等金融投資和股權投資。貸款也不能用于償還貸款或者償還其他融資。小貸公司要加強資產(chǎn)質(zhì)量管理,對于逾期90天以上的貸款劃為不良貸款。

七是經(jīng)營區(qū)域。小貸公司應當立足當?shù)?在依法批準的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務。小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務?？绲厥姓箻I(yè)的條件由省級地方金融管理機構規(guī)定。而網(wǎng)絡小貸公司是在線上經(jīng)營,比較特殊,其經(jīng)營區(qū)域的條件會另行規(guī)定。

解鎖供應鏈金融的密碼

票據(jù)行業(yè)作為金融子市場之一,高度細分,專業(yè)壁壘較強,多方合力才能共贏,才能走的長遠。深度數(shù)科集團自2016年深耕票據(jù)市場以來,開拓了四條業(yè)務線,提供信息、數(shù)據(jù)和科技服務,已和40多家金融機構開展深入合作,攜手20多萬家企業(yè)推動票據(jù)市場的電子化和數(shù)字化發(fā)展,是業(yè)內(nèi)公認的專業(yè)票據(jù)大品牌。

以旗下的承法產(chǎn)業(yè)圖譜為例,作為數(shù)據(jù)服務的主要業(yè)務線,既是平臺又是產(chǎn)品,正是因為和各類金融機構的深入合作打磨,產(chǎn)品競爭力越來越強,發(fā)展勢頭越來越強勁。目前,承法產(chǎn)業(yè)圖譜的合作伙伴涵蓋商業(yè)銀行、征信、擔保等機構,已成為多家銀行的主要合作商,小貸公司或?qū)⒊蔀槌蟹óa(chǎn)業(yè)圖譜新的合作渠道。

目前承法產(chǎn)業(yè)圖譜聚焦應用于三大場景:一是幫助金融機構,通過圖譜快速拓展供應鏈上的末端企業(yè),實現(xiàn)鏈式獲客、精準營銷。以某互聯(lián)網(wǎng)銀行為例,通過與深度數(shù)科承法產(chǎn)業(yè)圖譜合作,白名單客戶基數(shù)37.3萬戶增至99.8萬戶,戶均授信超200萬元;二是幫助核心企業(yè),繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜,還原產(chǎn)業(yè)鏈關系,助力核企了解供應鏈全貌,剔除鏈上風險、冗余環(huán)節(jié),優(yōu)化供應鏈結構;三是幫助缺乏抵押、融資難的小微企業(yè),通過關系鏈快速查找到隱藏在他背后的供應鏈信息,找到他的核心企業(yè),從而共享核企信用,盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn),快速獲得銀行服務,實現(xiàn)增信提額。截至目前,圖譜已覆蓋服務700多萬家企業(yè),可幫助核心企業(yè)、銀行等資方建立更多更優(yōu)的合作關系。本產(chǎn)品運用集團獨有的基于票據(jù)大數(shù)據(jù)專利算法,已在上海數(shù)交所等數(shù)據(jù)中心認證、掛牌,2024年該產(chǎn)品在上數(shù)所場內(nèi)交易額達1100萬元。

總之,本次管理辦法對小額貸款業(yè)務經(jīng)營、公司治理、風險管理、消費者權益保護等方面都細化了監(jiān)管規(guī)則,促進小貸公司業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。深度數(shù)科集團利用先進的數(shù)字技術和專業(yè)的服務經(jīng)驗,為中小微企業(yè)提供全方位的支持,幫助其提升業(yè)務管理水平、加強風險防控能力、共同推動小額貸款行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

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