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臨近全面推行“報行合一”時間點(diǎn),近日,接保司官方通知,宣布下架調(diào)整的產(chǎn)品可謂一波未平一波又起。

這不,堪稱預(yù)定利率3.0%時代“后起之秀”的人氣養(yǎng)老年金——福滿滿3號(尊享版)也官宣要在2月29日23點(diǎn)59分停止錄入,這一突發(fā)消息也將不少保險從業(yè)人員“打”得猝不及防。

畢竟,福滿滿3號(尊享版)自推出時,就被市場稱為“養(yǎng)老金的豪華末班車”,它再一下架,可能真的就意味著“未來很長一段時間內(nèi)不會再有類似高利益的年金險產(chǎn)品了”。

關(guān)于福滿滿3號養(yǎng)老年金(尊享版),市場上的產(chǎn)品解讀其實(shí)有很多了。

一、總得來說,產(chǎn)品優(yōu)勢可以總結(jié)為4點(diǎn):

1 生存總利益高:在全年齡段、全繳費(fèi)期都表現(xiàn)出年金高領(lǐng)取、高現(xiàn)價的優(yōu)勢;

2 終身現(xiàn)價:現(xiàn)金價值高,并且持續(xù)終身,如果中途想要用錢,可以減保領(lǐng)取,靈活性好,80歲前產(chǎn)品收益可以進(jìn)入第一梯隊(duì)。

3 irr增速快,中長期表現(xiàn)佳:以30周歲男性,選擇無保證領(lǐng)取為例,產(chǎn)品在不同繳費(fèi)期、不同養(yǎng)老年金領(lǐng)取期的irr表現(xiàn)都非常優(yōu)異,最快可在保單第30年達(dá)2.8%,在保單第40年即可超過3%,遠(yuǎn)期IRR有機(jī)會突破4%;

4 可附加萬能賬戶:只要投保福滿滿3號且達(dá)到5萬總保費(fèi),就可以附加保底2%,現(xiàn)行利率3.75%的萬能賬戶,且至少都可以附加5倍主險總保費(fèi),還可以設(shè)置將未來的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入萬能賬戶,繼續(xù)復(fù)利遞增。

二、產(chǎn)品利益演示:

以30歲男性客戶,每年交2萬、交5年,共10萬為例,產(chǎn)品的利益情況如下:

可以看到,福滿滿3號(尊享版)有兩種領(lǐng)取方式可選。其中,如只看每年領(lǐng)取的額度,“保證領(lǐng)取保費(fèi)”的方案比“保證領(lǐng)取12年”的方案每年領(lǐng)取的年金更多,但后者因?yàn)橛斜５桌?所以更加平穩(wěn),適合風(fēng)險偏好更低的客戶。

我們以“保證領(lǐng)取保費(fèi)”為例

該客戶在60歲時,每年可領(lǐng)取14520元。

到65周歲時,可累計(jì)領(lǐng)取年金8.712萬元,且此時保單的現(xiàn)金價值為17.25萬元,即此時的保單總利益為25.962萬元,是已交保費(fèi)的2.5倍!

到66周歲時,客戶累計(jì)領(lǐng)取年金為10.16萬元,已超過已交保費(fèi),接下來還可以繼續(xù)領(lǐng)取,此后領(lǐng)取的金額都相當(dāng)于增值部分!

到客戶80歲時,可累計(jì)領(lǐng)取約30.5萬,是已交保費(fèi)的3倍!

到客戶90歲時,可累計(jì)領(lǐng)取約45萬,是已交保費(fèi)的4.5倍!活多久,領(lǐng)多久。

三、養(yǎng)老年金豪華末班車

我們都知道,隨著外部復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境和內(nèi)部轉(zhuǎn)型的壓力逐漸加強(qiáng),保險行業(yè)又迎來了新一輪的人身險產(chǎn)品集中下架。

未來保險產(chǎn)品將會發(fā)生什么樣的影響,我們暫不能確定。但多位業(yè)內(nèi)人士和金融專家都表示,現(xiàn)在市場利率在進(jìn)一步下行,監(jiān)管處于安全性考慮,也會要求保險公司降低產(chǎn)品的收益率,所以隨著“5年期LPR下降25bp,國債利率全線下行”“商業(yè)銀行重要指標(biāo)凈息差首次跌破1.7%關(guān)口”新聞的推出,下一步,保險利率的下調(diào)大概率會緊隨其后。

所以,這段時間內(nèi)有養(yǎng)老保險剛性需求,手里有一筆閑置資產(chǎn)的客戶,確實(shí)可以在這次養(yǎng)老年金“末班車”中好好選一選了。

福滿滿3號(尊享版)年金領(lǐng)取高;現(xiàn)價持續(xù)終身,支持減保;還有萬能賬戶可以選擇附加,非常適合想要養(yǎng)老,并且有一定資金靈活性需求的人群。

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